Comment calculer le prêt avec un taux d’intérêt variable ?

Environ 30% des nouveaux prêts immobiliers en France sont à taux variable ^[1] . Naviguer dans les spécificités de ces prêts peut être complexe. De nombreux emprunteurs se sentent dépassés par les calculs et les risques potentiels. Comprendre le fonctionnement des prêts à taux variable est crucial pour anticiper les fluctuations financières et prendre des décisions éclairées.

Imaginez une augmentation soudaine de 150 euros de vos mensualités. La clarté dans le calcul des prêts à taux variable est donc essentielle pour anticiper ces variations et gérer sereinement votre budget. Nous aborderons les bases du taux variable, le calcul des mensualités, la gestion des risques, et une comparaison avec les prêts à taux fixe.

Les fondamentaux du taux variable

Avant de se lancer dans les calculs, il est crucial de comprendre la structure du taux variable. Le taux d’un prêt à taux variable n’est pas fixe ; il évolue en fonction d’un indice de référence et d’une marge appliquée par la banque. Ces deux éléments permettent d’anticiper les variations et leurs conséquences sur vos mensualités.

Le taux de référence (indice)

Le taux de référence, ou indice, est un indicateur économique qui sert de base au calcul du taux d’intérêt de votre prêt. Les indices utilisés en Europe sont l’Euribor (Euro Interbank Offered Rate) et l’ESTR (Euro Short-Term Rate) qui remplace progressivement le LIBOR (London Interbank Offered Rate). L’indice ESTR représente le taux moyen pondéré des transactions au jour le jour en euros sur le marché monétaire de la zone euro. Sa valeur est publiée quotidiennement par la Banque Centrale Européenne (BCE) ^[2] .

L’indice est influencé par les taux directeurs des banques centrales. Si la BCE augmente ses taux directeurs, l’Euribor augmente également. Pour suivre ces indices, consultez le site de la BCE ^[3] ou des plateformes financières. Il est crucial de suivre ces fluctuations, car elles impacteront le coût de votre crédit.

La marge (spread)

La marge, aussi appelée spread, représente la rémunération de la banque pour l’octroi du prêt. Elle est définie lors de la signature du contrat et reste généralement stable. La marge dépend de votre profil d’emprunteur (revenus, apport personnel, historique de crédit), du type de prêt (immobilier, consommation) et de la politique de la banque. Elle peut varier d’un établissement à l’autre.

La marge est-elle négociable ? Dans certains cas, c’est possible ! Comparez les offres de différentes banques et mettez en avant vos atouts pour obtenir une marge avantageuse. Un dossier solide, avec un apport personnel important et des revenus réguliers, peut vous permettre de négocier une marge plus faible. Quelques dixièmes de point de différence représentent une économie sur la durée du prêt.

Calcul du taux d’intérêt

Le calcul du taux d’intérêt est simple : il suffit d’additionner le taux de référence et la marge. La formule est :

Taux d’intérêt = Taux de référence + Marge

Par exemple, si l’Euribor 3 mois est à 3,8% et que votre banque applique une marge de 1,2%, votre taux d’intérêt sera de 5% (3,8% + 1,2%). Ce taux est annualisé, calculé sur une année, même si les mensualités sont payées mensuellement. Les taux d’intérêt peuvent évoluer selon la révision du taux de référence.

Périodicité de la révision du taux

La périodicité de la révision détermine la fréquence à laquelle votre taux d’intérêt est ajusté selon l’évolution de l’indice de référence. La révision peut être mensuelle, trimestrielle, annuelle, ou selon une autre périodicité définie dans votre contrat. Plus la périodicité est courte, plus vos mensualités seront sensibles aux variations de l’indice. Une révision mensuelle entraîne des ajustements plus fréquents qu’une révision annuelle.

Avec une révision trimestrielle, votre taux est réévalué tous les trois mois selon la valeur de l’indice. Il est donc essentiel de comprendre la périodicité de la révision, car elle impactera la stabilité de vos mensualités. Le tableau suivant illustre l’évolution de l’Euribor 3 mois ^[4] :

Date	Euribor 3 mois (%)
01/01/2023	2.40
01/04/2023	2.95
01/07/2023	3.75
01/10/2023	3.92
01/01/2024	3.85

Calcul des mensualités

Le calcul des mensualités d’un prêt à taux variable est plus complexe que pour un prêt à taux fixe, car il faut tenir compte des variations possibles du taux d’intérêt. Différents éléments sont essentiels pour ce calcul : le capital emprunté, le taux d’intérêt initial, la durée du prêt et la révision éventuelle du taux.

Les données essentielles

Pour calculer vos mensualités, vous aurez besoin de :

• Capital emprunté : Le montant total emprunté.
• Taux d’intérêt (avant et après révision) : Le taux initial et les taux révisés.
• Durée du prêt : La période totale de remboursement, exprimée en mois.

La formule de calcul des mensualités (simplifiée)

La formule exacte peut sembler complexe, mais elle repose sur l’amortissement du capital et le paiement des intérêts. Voici une version simplifiée :

M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1 ]

Où :

• M = Montant de la mensualité
• P = Capital emprunté
• i = Taux d’intérêt mensuel (taux annuel / 12)
• n = Nombre de mensualités (durée du prêt en années * 12)

Cette formule permet de déterminer le montant de chaque mensualité en fonction du taux d’intérêt et du capital restant dû. Pour illustrer, prenons l’exemple d’un emprunt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d’intérêt annuel de 4%. Le taux mensuel est donc de 4%/12 = 0,00333 et le nombre de mensualités est de 20 * 12 = 240. En appliquant la formule, on obtient une mensualité d’environ 1 212,19 €. Pour faciliter ces calculs, utilisez un calculateur de prêt en ligne ^[5] . Ces outils permettent de simuler vos mensualités en fonction de scénarios de taux d’intérêt, et anticiper l’impact des variations sur votre budget. Pour une analyse plus détaillée, rapprochez vous d’un courtier.

L’impact de la révision du taux

La révision du taux impacte directement vos mensualités. Si le taux augmente, vos mensualités augmentent, et inversement. La banque recalcule vos mensualités en tenant compte du nouveau taux, du capital restant dû et de la durée restante du prêt. Voici un exemple concret :

Vous avez emprunté 200 000 € sur 20 ans à un taux initial de 4%. Vos mensualités sont de 1 212,19 €. Si, après un an, le taux passe à 5%, vos mensualités seront recalculées et passeront à environ 1 319,91 €. Une augmentation significative qui impacte votre budget mensuel. Cette différence de 107.72€ peut affecter fortement le budget des ménages.

Le tableau d’amortissement

Le tableau d’amortissement est un document qui détaille la répartition de chaque mensualité entre le remboursement du capital et le paiement des intérêts. Pour un prêt à taux variable, le tableau est mis à jour à chaque révision du taux, ce qui complexifie sa lecture. Il est donc important de comprendre comment la répartition évolue selon les variations du taux.

Au début du prêt, une plus grande partie de la mensualité est consacrée au paiement des intérêts. Au fur et à mesure du remboursement, la proportion des intérêts diminue. En cas de hausse du taux, une plus grande partie sera consacrée aux intérêts, ce qui ralentira le remboursement du capital. Voici une simulation simplifiée ^[6] :

Période	Mensualité	Intérêts	Capital Remboursé	Capital Restant Dû
Mois 1 (Taux 4%)	1 212,19 €	666,67 €	545,52 €	199 454,48 €
Mois 13 (Taux 5%)	1 319,91 €	827,27 €	492,64 €	…

Anticiper et gérer les risques

Emprunter à taux variable peut être avantageux si les taux diminuent, mais il est crucial d’anticiper et de gérer les risques liés à une hausse. Mettre en place des stratégies et utiliser les outils appropriés permet de maîtriser votre budget et d’éviter les mauvaises surprises.

Scénarios de Stress-Test

Le stress-test consiste à simuler des hausses de taux et à évaluer leur impact sur vos mensualités et votre capacité de remboursement. Il est important d’anticiper les difficultés financières. Vous pouvez simuler une hausse de 1%, 2% ou 3% et calculer l’augmentation correspondante de vos mensualités.

Voici l’impact de hausses de taux sur les mensualités d’un prêt de 200 000 € sur 20 ans :

Taux Initial	Hausse de Taux	Nouveau Taux	Mensualité
4%	0%	4%	1 212,19 €
4%	1%	5%	1 319,91 €
4%	2%	6%	1 432,15 €

Comme vous pouvez le constater, une hausse de 2% du taux d’intérêt augmente vos mensualités de plus de 200€! Il est donc primordial de se préparer à de tels scénarios.

Outils de suivi et d’alerte

Suivez l’évolution des indices de référence et mettez en place des alertes pour être informé des variations importantes. Utilisez des sites spécialisés dans l’information financière ^[7] ou des applications mobiles dédiées au suivi des taux d’intérêt. Ces outils permettent de réagir rapidement et d’anticiper l’impact sur vos mensualités.

Les options de sécurisation

Plusieurs options existent pour vous protéger contre les hausses de taux :

• Capé (Taux Plafonné) : Un prêt capé limite la hausse du taux à un niveau maximal. Il offre une sécurité, mais peut être assorti d’une marge plus élevée. Le coût de cette protection est généralement intégré dans la marge du prêt, ce qui se traduit par un taux initial un peu plus élevé que pour un prêt à taux variable non capé. Il faut donc bien comparer les offres.
• Passage à Taux Fixe : Certains contrats offrent la possibilité de passer à un taux fixe. Cette option permet de sécuriser vos mensualités si vous anticipez une hausse des taux. Les conditions de passage à taux fixe sont définies dans le contrat de prêt. Elles peuvent inclure des frais de dossier ou une période minimale d’application du taux variable.
• Renégociation du Prêt : Si les taux diminuent, vous pouvez renégocier votre prêt pour obtenir un taux plus avantageux. La renégociation peut se faire auprès de votre banque actuelle ou auprès d’un autre établissement. Elle peut entraîner des frais de dossier.
• Rachat de Crédit : Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul, avec un taux d’intérêt potentiellement plus bas. Il peut être intéressant pour simplifier la gestion de vos finances et réduire vos mensualités. Le rachat de crédit peut également entraîner des frais de dossier et des pénalités de remboursement anticipé sur les prêts rachetés.

Conseils pour une gestion prudente

Adoptez une gestion financière prudente :

• Constituez une épargne de précaution pour faire face aux hausses de mensualités. Un montant équivalent à 3-6 mois de mensualités est recommandé.
• Anticipez vos dépenses et assurez-vous d’avoir une marge de manœuvre financière.
• Consultez un conseiller financier pour un avis personnalisé et adapté à votre situation ^[8] .

Comparaison : taux variable vs. taux fixe

Le choix entre un prêt à taux variable et un prêt à taux fixe dépend de votre profil de risque, de votre situation financière et de vos objectifs. Les deux types de prêts présentent des avantages et des inconvénients qu’il est important de considérer.

Avantages du prêt à taux variable :

• Taux initial généralement plus bas.
• Possibilité de bénéficier d’une diminution des taux.

Inconvénients du prêt à taux variable :

• Risque d’augmentation des mensualités (risque taux variable).
• Incertitude quant au coût total du prêt.

Avantages du prêt à taux fixe :

• Mensualités stables et prévisibles.
• Sécurité et tranquillité d’esprit.

Inconvénients du prêt à taux fixe :

• Taux initial souvent plus élevé.
• Aucune possibilité de profiter d’une baisse des taux.

Un prêt à taux variable peut être judicieux si vous prévoyez une baisse des taux ou si vous avez une courte durée d’emprunt. Inversement, un prêt à taux fixe est plus sûr si vous êtes averse au risque ou si votre budget est limité. Analysez votre situation et vos objectifs avant de décider.

Maîtriser votre prêt à taux variable

Bien comprendre le fonctionnement des prêts à taux variable est essentiel pour prendre des décisions financières éclairées. Renseignez-vous auprès de différents établissements bancaires, utilisez les outils de simulation pour évaluer l’impact des variations de taux, et demandez conseil à un professionnel. Avec les bonnes informations et une gestion prudente, vous pouvez maîtriser votre prêt à taux variable et atteindre vos objectifs. Calculez votre prêt taux variable immobilier dès aujourd’hui !

[1] Source : Institut National de la Consommation

[2] Source : Banque Centrale Européenne

[3] Source : Banque Centrale Européenne

[4] Source : Boursorama

[5] Source : MeilleurTaux.com

[6] Source : MoneyVox

[7] Source : Boursorama

[8] Source : Chambre Nationale des Conseillers en Gestion de Patrimoine